איפה שמים את הכסף ב-2026? המדריך המלא לניהול הון וחיסכון חכם
תוכן עניינים
הגיע שנת 2026 אחרי שראינו עליות כמעט בכל השווקים ב2025. האם זה הזמן להוריד רגל מהגז?
שנת 2026 היא לא הזמן למגננה. המשק הישראלי התאושש , הצמיחה דוחפת קדימה. ומי שמשאיר כסף בעובר ושב פשוט מפסיד כוח קנייה ריאלי. כדי למקסם את ההון שלכם, עליכם לנצל את חלון ההזדמנויות של ירידת הריבית והטבות המס הייחודיות של שנת 2026.
1. קרן השתלמות: הגזר הכי מתוק במערכת המס
אם אתם עצמאיים, אל תחשבו פעמיים. בשנת 2026, תקרת ההפקדה המוטבת עומדת על 20,566 ₪.
- למה זה קריטי? זהו המכשיר היחיד בישראל שמעניק פטור מלא ממס רווחי הון (25%) על כל הרווחים שנצברו.
- השורה התחתונה: זהו כסף טהור שנשאר אצלכם בכיס במקום לעבור לקופת המדינה.
2. קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?
הבחירה בין השתיים תלויה בתוכניות שלכם לגיל פרישה:
- קופת גמל להשקעה: הפתרון האידיאלי לנזילות. ניתן למשוך את הכסף בכל רגע, אך היתרון הענק הוא האופציה להפוך את החיסכון לקצבה פטורה ממס אחרי גיל 60.
- גמישות: ניתן לעבור בין מסלולי השקעה (למשל ממסלול אג"ח למנייתי) מבלי שהדבר ייחשב כ"אירוע מס" – יתרון אדיר לצבירת ריבית דריבית.
3. הריבית בירידה: דחיפה למניות ולאג"ח
נכון לינואר 2026, הריבית נמצאת במגמת ירידה לכיוון 3.5%. זהו דלק למנועי הצמיחה:
- לצעירים: אל תפחדו ממסלולים מנייתיים (כמו מדד ה-S&P 500). ההיסטוריה מוכיחה שזהו המקום שבו הכסף גדל בצורה המשמעותית ביותר לאורך זמן.
- אג"ח: הזדמנות לנעול תשואות ריאליות חיוביות של כ-2.1% לפני שהריביות יורדות עוד יותר.
4. הטריק המקצועי: הלוואה במקום משיכה
צריכים כסף נזיל אך לא רוצים לשבור את החיסכון ולשלם מס? במקום למשוך כספים מקרן הפנסיה או ההשתלמות, ניתן לקחת הלוואה על חשבון הקופה (בגופים כמו הראל או כלל).
- העלות: לרוב סביב P-0.5% (נמוך משמעותית מהלוואות בנקאיות).
- היתרון: הכסף המקורי ממשיך לעבוד ולצבור תשואה, מסגרת האשראי בבנק נשארת פנויה, ואתם נמנעים מתשלום מס רווחי הון במשיכה מוקדמת.
5. השוואת מסלולי חיסכון והשקעה 2026
| מכשיר חיסכון | רמת סיכון | יתרון מרכזי (2026) | נזילות |
|---|---|---|---|
| קרן השתלמות | משתנה | פטור מלא ממס רווחי הון | אחרי 6 שנים (או בהלוואה) |
| קופת גמל להשקעה | משתנה | דחיית מס + אופציה לקצבה פטורה | מיידית |
| קרן כספית | נמוכה מאוד | חלופה בטוחה לפיקדון בנקאי | יומית |
| תיקון 190 | נמוכה-בינונית | מס מופחת (15% נומינלי) | מיידית (לזכאים מגיל 60) |
6. סימולציית תשואה ל-20 שנה (בהפקדה מקסימלית)
אם תפקידו את המקסימום המוטב בקרן השתלמות וגמל להשקעה (סה"כ כ-104,200 ₪ בשנה) תחת תשואה שנתית ממוצעת של 7%:
- סך הפקדות מצטבר: כ-2.08 מיליון ₪.
- הון נצבר ברוטו: כ-4.56 מיליון ₪.
- חיסכון במס (הטבת המדינה): מעל 122,000 ₪ רק בקרן ההשתלמות.
7 ואחרון: ניהול סיכונים וקריאה לפעולה
- אל תהיו פסיביים: הריביות על הפיקדונות בבנקים יורדות בגלל ההורדת ריבית של בנק ישראל. זה הזמן להעביר כספים למסלולים מניב תשואה.
- מקסמו הטבות מס: ודאו שאתם מנצלים את תקרות ההפקדה כבר בתחילת השנה כדי ליהנות מריבית דריבית מקסימלית.
- אזהרה רגולטורית: אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
הערה מקצועית: הנתונים בטבלה ושיעורי התשואה הם להמחשה בלבד. הריבית והתנאים הסופיים ייקבעו במועד ההצטרפות ובכפוף לבדיקת הנתונים האישיים שלכם (חיתום). רוצים להיות יותר חכמים? תשוטטו באיי גמל נט אצלנו באתר ניתן להשוות בין התשואות, דמי ניהול, וכל פרמטר שחשוב לבדיקת הקרן או הקופה אליה תרצו לעבור או לפתוח חדשה. אנחנו כאן בשבילכם לכל שאלה , שלכם עוז אספיר, סוכן ביטוח פנסיוני,
מספר רישיון במשרד אוצר L-00136321 – אני והצוות שלי נשמח לעזור!
המידע המוצג מבוסס על נתונים ותחזיות לשנת 2026. אין לראות במידע זה משום ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פנסיוני המותאם אישית.
